张晨他们抵达北京机场的时候，柳青比他们早到，在机场接的他们，晚上柳成年请他们吃饭，李勇和孙猴都来了。

还有几个月，到明年的上半年，柳成年就年届六十五岁，退居二线，去人大担任财经委员会的副主任，这个时候，接替他的人已经到位，他们正在办理移交。

看到张晨，柳成年很高兴，他说，退下来后，他大多数时间会回杭城，可以经常去张晨他们那里看看，听说你动感地带的新大楼都已经造好了。

张晨打趣说：“最主要的是，我再请领导吃饭，领导不会拒绝了吧？”

大家都笑了起来。

很自然地，大家就聊到了小芳他们这次来北京的目的，以及互联网金融目前的现状。

孙猴和小芳说，我们作为银行，当然是举双手赞成对这个行业进行整治，互联网金融的乱象，首当其冲的就是我们，储户的资金在大量流失，我们的压力是前所未有的大，下面的很多分行，只有靠缩减营业网点，来降低经营成本。

“我怎么听着，像积极的意义之一。”柳成年说，“至少把你们打疼了，改变了你们银行的老爷作风。”

“还老爷，怎么敢当，我们现在更像是后妈生的，我们能做的业务，他们都在做，但监管的板子，都落在我们身上，他们，连银监都管他们不到。”孙猴不服气地说。

“互联网金融这事，也不是一无是处，我来总结几条。”

柳成年说着举起自己的右手，扳着手指数着，他说：

“第一，拓宽了公众的投资渠道，这个不能否认；第二，它还真的解决了部分中小企业的资金困难，这个也不能否认。

“我们年年在说，信贷要向中小企业倾斜，要扶植广大的中小企业，但你们银行，基本是不拨不动，拨了也不动，小孙，这个你要承认吧？”

“这个也不能全怪我们银行。”孙猴说，“监管条例在那里，我们银行总不能把风险的敞口都打开，最后两头受气吧，事实是，人行和银监这里，对我们的风控要求一点也没有放松，而中小企业，相对来说，他们能提供的担保措施和手段，又确实很弱。

“前几年，还有担保公司，可以提供第三方担保，补充这方面的不足，现在呢，这些担保公司基本都死光了，中小企业能够提供的担保，就更少了，我们也没有办法，有不良贷款率的考核红线划在那里，我们银行，现在是有钱也放不出去。”

“好好，小孙，你说的也有一定的道理，我还是接着总结。”柳成年说，“这个互联网金融，我觉得最大的一个好处是，你们看看，前几年各地的高利贷，到了怎样疯狂的程度，现在互联网金融的发展，是不是遏制了高利贷的蔓延和滋生？”

柳成年说的这点，大家都认同，张晨笑道：“我认识的原来放高利贷的公司，现在都去做网贷了。”

“还有一个，互联网金融，很有可能会变成变相的高利贷，如果那样的话，它的影响和范围，借助着互联网，会更泛滥，也更隐蔽，监管起来更难。”

小芳这话，等于是在否定柳成年刚刚的话，但柳成年听了，却用手轻轻地一拍桌子，叫道：

“这话说到点子上去了，这才是我最担心的，小芳，你继续说。”

小芳点点头，继续说：“原来的高利贷，基本面向的还是中小企业、小微企业，特别是民营的小微企业，现在的互联网金融，可以说是有向大众，特别是学生蔓延的风险，他们是最能够接受这种金融模式，但同时又是最没有偿还能力的一批人。”

“而且也是自控能力最弱，最容易盲目消费、冲动型消费的一批人。”李勇说，“我那天了解了一下，我儿子他们同学里，都有不少的人在借网贷。”

小芳说：“还有一个，一旦这个行业黑社会化，这批人，也是最没有自我保护能力的人，但同时又是社会影响最大的一批人，哪个小孩，上面不是牵扯到一堆的老人，要是他们出事，那这个影响，就不是经济层面，而是社会层面的事。”

“这就点出了这事的急迫性。”李勇说。

小芳说着的时候，柳成年不停地点头，等小芳和李勇说完，他说：

“双刃剑啊，还很锋利，我们一直在说，一管就死，一放就乱，在互联网金融这块，就更加了。”

小芳看着柳成年，她问：“叔叔，我有想法，可以直说吗？”

“说说，知无不言，在这个场合，就更加了。”柳成年抬了抬手，催促小芳说。

小芳笑笑，她说：“其实这不是我们现在面临的问题，在金融领域，发展和监管，一直都是一对孪生物，从现代金融开始的那天就如此，监管相对来说，又总是保守的，它起的是缰绳的作用，把一匹狂奔的马，拼命地拉住。

“同时，也起到了安全带的作用，在互联网金融这块，恕我直言，我们开放得太快，步子迈得太大了，我在美国和欧洲，都很注意地考察过，可以说，就是在美国和欧洲，也没有哪个国家，敢这么快地放开，我们有点太着急，还没有看清楚是怎么回事，就放开了。

“我们的改革，一直鼓励大胆改大胆试，但在金融领域，其实是最不能试的，宁愿步子迈小一点，也不能迈太大，因为这个影响太大，蔓延的速度也太快，像次贷危机，它的影响到现在也没有完全清除，但它从产生、发展一直到爆发，都在悄悄地进行着。

“这又是金融本身的特点决定的，危机在抵达临爆点之前，大家都察觉不到，没有感觉到危机的来临，但等到它爆发的时候，造成的损害，又在七级地震以上，互联网金融这块，我们今天的放，很有可能，今后要花好几年的时间来买单。”

“小芳，你这些话说的很好，见到了主要负责同志，你也就这样说，把你真实的想法说出来。”柳成年说，“既然叫你到北京来，就是想了解最真实的情况。”

小芳点点头，她说：“我会的。”

“其实，在互联网金融这块，我们内部也确实有争论，部门和部门之间，也有不同的意见，有认为需要鼓励的，也有认为，情况以及很危急，需要紧急刹车的。”李勇说。

“我觉得是这样，不管是叫互联网金融也好，互助金融也好，普惠金融也好，最好是把前缀都去掉，就回归金融的本质。”小芳说，“这样来看，就清楚了，去掉前缀，光说金融，就没有人会反对风险控制的重要。

“风险是什么，也很简单，钱出得去，回得来，就是风险可控，出去回不来，风险就不可控。

“风险不可控的时候，谁来为风险不可控买单，钱是国家的，国家要买单，是集体的，集体买单，如果是个人的，这个风险，当然是个人承担，而如果这事波及千家万户的时候，这个风险，就是千家万户来承担。

“再加上前缀，就目前的互联网金融，以及波及到了千家万户，那些说要大力鼓励和支持的，先让他们想清楚一个问题，怎么化解这千家万户的风险，他有没有好的办法？要是没有，就来谈鼓励和支持，我觉得这是，这是…”

小芳在想着合适的词，柳成年说：“就是不负责任。”

小芳笑着说对，叔叔说得对，这就是不负责任。

“在放开之前，至少要把红线划出来，孙行长应该很清楚，在金融领域，就是划了红线，这红线都很难守住，为什么，因为有太多的人想突破这个红线，当大家都来突破红线的时候，红线就形同虚设。

“我举个最简单的例子，比如说，银行的每一笔贷款，按规定都是要求有贷后监管的，就是这笔贷款的用途，必须和你的贷款申请相匹配，不能挪作他用。

“但实际上，哪笔贷款银行不是钱放出去，企业怎么用，根本就没有人去管了，不然，也不会有那么多的银行资金，最后都跑去了房地产，连小微企业，拿到了贷款，企业主也是跑去买房子，最后这贷款，还是去了房地产。

“这还是银行，银行的监管都这么难落实，你怎么去管那么多的网贷平台？

“对了，就是这个名字，就很是反映了问题，大家都叫他网贷平台，为什么，因为大家都知道，他们在做的，就是贷款业务，虽然他们是不被允许做贷款业务的，只能作为一个信息中介的平台，但实际，大家都已经突破了这个红线。”

小芳话音刚落，柳成年就说：“也就是说，要有底线思维。”

“对，底线思维，就是要想清楚，最坏的情况发生的时候，后果能不能承担，只有在能够承担最坏的结果的基础上，才可以去谈鼓励和发展。”小芳说。

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